石：个人无论是支付还是存款，都是要以银行账户为前提嘛，这些DPC钱包，不过是银行账户的前端罢了。所以有DPC钱包，才有存款业务。

    在中国这样的金融体系中，商业银行不过是为央行打工罢了，通过代理运营央行发行的借款凭条（即货币人民币），来赚取中间的各种服务费和利差，商业银行的本质地位，是央行与人民和企业之间的金融中介。

    这个超级平台已经在证明：央行在未来，可能无需商业银行来扮演这种金融中介的角色了，因为人工智能加大数据科技的超级平台，足以替代商业银行在这方面的一切角色。

    这是一场潜在的金融革命！刘汉祥突然觉得自己想通了，他的脸色不由得都变了。这不就是中国革命在金融上的重演吗？商业银行虽然也是国家的，但从另一个角度来看，它也是央行与人民和企业之间的“剥削食利阶层”，以前需要这个“阶层”存在，是因为央行不可能靠自己，服务好中国那么多的企业和人民，但现在呢？基础条件完全不同了，央行做得到！

    他顺着这个思路想下去：现在央行通过这个超级平台，是在做局部的放贷，其中通过银行的终端服务部分，是完全可以取消的，让个体与央行平台签约又有什么不可以？只不过现在无需那么激烈而已了；同样，未来这个体系扩展，央行为什么不可以自己直接做存款呢？反正都是一个超级系统，能够管理到所有的个体。央行不需要太多利润，所以存款与贷款之间的差额极低，肯定受到个体欢迎，其实商业银行难以竞争。

    这个流程，现在其实已经跑通了，已经可以不需要商业银行了。央行通过发展类似今天介绍的超级AI大数据平台，就可以贯通整个常规存贷业务，这是金融的基础！未来的商业银行，恐怕都只能是作为“投行”生存，与那些风投资本类似，利用募集和自有资本，进行项目、资产和风险投资，赚取利润生存。而过去的民众、企业的常规存款贷款，这种天然的基础业务，就会与商业银行无缘了。

    一通百通，刘汉祥觉得自己完全理解了中央的思路——央行直接管理的超级AI大数据平台，都要替代和接管商业银行的日常业务了，这种接管，将带来服务人民和企业金融成本的极端廉价，去中间费用，实现“廉价金融”嘛。结果倒好，金融界的一帮人，还在做白日梦，要用金融科技追求高利润。这不就是与中央发展金融的政策趋势，背道而驰吗？他娘的不削你削谁？这场大清洗，完全是自找的！

    刘汉祥抬头看了看台上仍然在口沫横飞的专家，不由得感叹，过去中国的金融理论，毕竟还是在西方尤其是美国的金融学基础上发展而来的，几代人都深受影响。但是西方的金融学，与中国要求的“人民金融”其实差别很大，未来可能差别更大，这是意识形态上，根本的敌对，是不可能弥合的。金融界之所以屡次偏离中央要求的方向，就是很多人根本不理解何谓人民金融，他们自觉不自觉地，还是偏向西方式的金融发展思维。

    西方金融，追求的就是极致的金融效率，看穿了并没有什么神秘的：一笔资金一年如果能够周转20次，哪怕每次只赚1%的利息，那也是年化20%以上的高收益；但如果一笔资金一年只能够周转一次，那怕这一次赚到了10%的利息，那从年化来看，也是低收益。

    为了追求利润，就必须追求高周转率，但哪有那么容易呢？所有的生意都有必要的周期的。所以就有了替代的方案——高杠杆，100万出借1年，只能有10%即10万的利息，但如果100万的本金中，有80万都是来自民众募资，只需支付5%的年息即4万，那么自己的20万本金，最终赚到的就是6万，这是年化30%的高收益。

    但是30%收益要等1年，效率太低了。能不能把20万本金、年化收益6万这笔借款，做成衍生产品卖掉呢？例如在1个月内卖掉，拿回20万本金加1万的收益，其余的5万利息，留给那些愿意等待1年的借款人。

    所以最终的结果是，贷款20万，1个月就赚了1万，月息5%，年化60%，牛逼大发了。

    这套玩意，对于利己主义者，当然吸引力非常强，但问题是，有人发大财，而底层人民在这个结构中，算什么呢？

    这就是金融界一些人，屡次与党中央意见不统一、阳奉阴违的思想基础。赚钱太香了嘛，至于底层人民，关老子什么事情？

    刘汉祥现在，觉得自己已经看得到这些人的末日了，中央现在这样的推进，最终会让那套西方金融逻辑，在中国完全失去了所有的基础，唯一还剩余彼此之间有相似之处的，大约就是对初创企业的风险投资了，不过其实也只是形式相似：西方风投关注的，是企业的盈利模式，能不能在短期内上市；而中国国家风投关注的，则是企业包括其所在行业，长期的发展潜力，对于短期，并不是太在乎。

    私人资本的所谓高效率，是建立在高度的剥削性下面的，一旦不允许高度的剥削，就根本没有高效率了。

    专家的演讲完毕，刘汉